คำนวนดอกเบี้ยบ้าน พร้อมวิธีคำนวณดอกเบี้ย MRR และ MLR ไฟแนนซ์

คำนวนดอกเบี้ยบ้าน กำลังคิดแผนจะซื้อบ้านใหม่ไปพร้อมๆกับการหาข้อมูลการขอสินเชื่อบ้านอยู่หรือไม่? สำหรับมือใหม่ที่พึ่งจะตกลงใจซื้อบ้านข้างหลังแรก คอนโดห้องแรก แล้วก็กำลังหาเนื้อหาเกี่ยวกับการขอสินเชื่อบ้านอยู่ บางครั้งก็อาจจะเคยได้เห็นหรือเคยได้ฟังคำว่า MLR แล้วก็ MRR ผ่านหูผ่านตากันมาบ้าง นั่นก็คืออัตราค่าดอกเบี้ยที่จะเกิดขึ้นเมื่อยื่นเรื่องขอกู้เงินแบงค์มาซื้อบ้านซึ่งก่อนที่จะพวกเราจะไปยื่นขอสินเชื่อบ้าน พวกเราควรศึกษาค้นคว้าและก็ทำความเข้าใจเรื่องดอกเงินกู้ยืม เพื่อผลตอบแทนของผู้ขอสินเชื่อเอง phuket property

ดอกเงินกู้ยืมแบ่งออกได้เป็น 2 จำพวก เป็น

อัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมแบบคงเดิม (Fixed Rate) อัตราค่าดอกเบี้ยจะถูกกำหนดไว้เป็นตัวเลขเฉพาะ ไม่มีการขยับขึ้นหรือน้อยลง โดยจะคงเดิมตลอดคำสัญญาอายุเงินกู้ยืมหรือในตอนช่วงเวลาที่กำหนดไว้ phuket property

ตัวอย่างเช่น สมมุติว่า ดอกเงินกู้ยืมอยู่ที่ 5 % ต่อปี phuket property

พวกเราจำเป็นต้องผ่อนทั้งปวง 10 ปี phuket property

พอๆกับว่า พวกเราจะต้องผ่อนที่ 5% ตลอดเวลา 10 ปี

อัตราเงินกู้ยืมแบบลอยตัว (Floating Rate) ดอกเงินกู้ยืมที่จะมีการเปลี่ยนไปตามการลงทุนของสถาบันการเงินหรือผู้ให้กู้ ซึ่งผู้ให้กู้จะประกาศออกมาเป็นระยะ รีวิวบ้านภูเก็ต

ซึ่ง MLR รวมทั้ง MRR ถูกจัดอยู่ในชนิดอัตราเงินกู้ยืมแบบลอยตัว (Floating Rate) แต่ว่ามีความต่างกัน เป็น

MLR ย่อมาจาก Minimum Loan Rateเป็นอัตราค่าดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจาก “ลูกค้ารายใหญ่เกรดเอ” ดังเช่นว่า มีประวัติการคลังที่ดี มีหลักทรัพย์ค้ำประกันอย่างพอเพียง จำนวนมากใช้กับ “เงินกู้ยืมระยะยาวที่มีระบุช่วงเวลาที่แน่ๆ” โครงการบ้าน

MRR ย่อมาจาก Minimum Retail Rate อัตราค่าดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจาก “ลูกค้ารายย่อยคุณภาพดี” อาทิเช่น สินเชื่อเฉพาะบุคคล สินเชื่อที่พักที่อาศัย รีวิวบ้านภูเก็ต

ถ้าหากถามคำถามว่าขอสินเชื่อบ้านกับสถาบันด้านการเงินไหนเยี่ยมที่สุด จำเป็นต้องบอกก่อนเลยว่าพวกเราอาจจะไม่อาจจะวินิจฉัยกันได้ครับผม เนื่องจากทุกสิ่งขึ้นกับแนวทางเงินของพวกเราเอง แต่สิ่งจำเป็นที่พวกเราจึงควรทำทุกคราวเมื่อขอสินเชื่อบ้านเป็น การวิเคราะห์อัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมของสถาบันทางด้านการเงินแต่ละที่ในเว็บของแต่ละที่ หรือเว็บ www.bot.or.th หรือตรวจตามงาน Expo ต่างๆซึ่งเป็นขั้นตอนที่พวกเราควรจะใช้ความพิถีพิถันสำหรับในการตกลงใจ และก็ควรที่จะเลือกสถาบันการเงินที่มีอัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมที่เหมาะสมกับไลฟ์สไตล์และก็ความรู้ความเข้าใจสำหรับในการผ่อนหนี้ในแต่ละเดือน มิฉะนั้นจะมีภาระหน้าที่ด้านการเงินที่ตึงกระทั่งทำให้ชีวิตตรากตรำไปนับเป็นเวลาหลายปี รีวิวบ้านภูเก็ต

การพินิจพิเคราะห์ว่าพวกเราควรจะขอสินเชื่อบ้านที่แห่งไหนดีสุด ควรจะเริ่มจากการดูอัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมของสถาบันการเงินแต่ละที่เทียบกัน พร้อมด้วยมองความเปลี่ยนแปลงของ “อัตราค่าดอกเบี้ยย้อนไป” โดยควรที่จะทำการเลือกชนิดที่มีความเปลี่ยนแปลงน้อย เนื่องจากว่าจะช่วยทำให้พวกเราสามารถบริหารจัดแจงหนี้สินได้ง่ายยิ่งกว่าต่อจากนั้นก็พินิจความยั่งยืนมั่นคงของสถาบันการเงินแต่ละที่เพื่อประกอบกิจการวินิจฉัย เพียงเท่านี้คุณก็จะได้คำตอบว่าตนเองควรที่จะเลือกขอสินเชื่อบ้านไหนดีในสุดท้ายครับผม รีวิวบ้านภูเก็ต

แนวทางคำนวณดอกเงินกู้ยืมบ้าน

สมมุติว่า พวกเราปรารถนาขอสินเชื่อบ้านในวงเงินกู้ 1,500,000 บาท / MRR 7%

แบงค์ระบุอัตราค่าดอกเบี้ยไว้ว่า บ้าน

ปีที่ 1-3 อัตราค่าดอกเบี้ยอยู่ที่ 5.45% ต่อปี = พวกเราจะต้องจ่ายดอก 81,300 ต่อปี (ในสามปีแรก)

พอเพียงปีที่ 4 อัตราค่าดอกเบี้ย = MRR-0.25% มันหมายความอย่างไรกันนะ? บ้าน

โดยเหตุนี้ในปีที่ 4 พวกเราจำเป็นต้องจ่ายอัตราค่าดอกเบี้ยอยู่ที่ MRR 7% – 0.25% = 6.75% เป็นอัตราค่าดอกเบี้ยที่จริงจริงของปีที่ 4 เป็นต้นไปนะครับ

6.75% ของ 1,500,000 บาท = เสียดอกเบี้ย 101,250 บาทต่อปี

ถ้าเกิดกำลังมองหาแล้วก็เทียบอัตราค่าดอกเบี้ย เพื่อขอสินเชื่อบ้านอยู่ สินเชื่อบ้านกรุงศรี ก็เป็นอีกหนึ่งตัวเลือกที่น่าดึงดูดครับ เพราะว่ามีอัตราค่าดอกเบี้ยต่ำ ได้วงเงินสูงสุด 90 เปอร์เซ็นต์ของราคาประเมิน อนุมัติเร็ว รวมทั้งสามารถผ่อนหนี้ได้นานสูงสุด 30 ปี มีลักษณะเป็น MRR ซึ่งมีคุณลักษณะเด่นก็คือในตอนปีที่อัตราค่าดอกเบี้ยอ้างอิงต่ำลง จะก่อให้อัตราค่าดอกเบี้ยที่จำเป็นต้องผ่อนส่งถูกลงด้วย บ้าน

ถ้าหากพอใจสามารถสมัครถึงที่กะไว้แบงค์กรุงศรีอยุธยา ทุกสาขาทั่วราชอาณาจักรไทย หรือติดต่อกลุ่มสินเชื่อบ้านกรุงศรีโทรศัพท์ 1572 โดยปกติจะใช้เวลาราวๆ 2-7 วัน โดยแบงค์จะพินิจพิจารณาผ่านรายได้ ฐานะทางด้านการเงิน ความรู้ความเข้าใจสำหรับเพื่อการผ่อนส่ง รวมทั้งหลักประกันต่างๆเมื่อกู้ผ่านก็ถึงเวลาของการตรวจทานการก่อสร้าง โอนกรรมสิทธิ์พร้อมเข้าอยู่ และก็ไปสู่กรรมวิธีการแบ่งเงินทุกเดือนของพวกเราให้สอดคล้องกับดอกที่จำเป็นต้องรับผิดชอบถัดไปนะครับ

แล้วก็สำหรับผู้ที่มีภาระหน้าที่ผ่อนบ้านหรือคอนโดอยู่แล้ว แนวทางที่สามารถช่วยพวกเราเซฟเงินจากดอกที่มากเพิ่มขึ้นเป็นการรีไฟแนนซ์ซึ่งจุดเด่นเป็นจะช่วยทำให้พวกเราได้อัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมใหม่ที่ดีมากยิ่งขึ้นกว่าเดิม บางโอกาสบางทีอาจได้วงเงินกู้เยอะขึ้นกว่ายอดคงจะค้าง ลดภาระหน้าที่หนี้สินต่อเดือนลง ทำให้พวกเรามีเงินเหลือในแต่ละเดือนไปใช้จ่ายอันอื่นได้ ดังเช่น นำเงินไปเวียนธุรกิจ หรือจ่ายค่าติวเตอร์ให้ลูก

เพื่อนพ้องๆอาจเพียงพอจะได้ยินข่าวดีว่า ธนาคารชาติ ประกาศปรับลดอัตราค่าดอกเบี้ยอีกแล้วครับผม ซึ่งแนวโน้มอัตราค่าดอกเบี้ยคงจะลดน้อยลงอีก เพื่อนฝูงๆที่ผ่อนผลิตภัณฑ์ต่างๆเป็นต้นว่า บ้าน รถยนต์ มองเห็นอัตราค่าดอกเบี้ยที่น้อยลงมากมายแล้วเพื่อนฝูงๆอาจต้องการจะได้อัตราค่าดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าดอกที่สหายๆกู้เงินกันอยู่กันแน่เลยใช่ไหมขอรับ ผมก็เลยต้องการขอชี้แนะวิธีการทำรีไฟแนนซ์ครับผม โดยจะบอกกลเม็ดแบบหมดเปลือกให้เพื่อนพ้องๆรู้ถึงกรรมวิธีรีไฟแนนซ์ยังไงให้มีคุณภาพสูงที่สุดครับผม

ข้อแรกผมขอชี้แจงของความหมายของกระบวนการทำรีไฟแนนซ์ให้เพื่อนพ้องๆได้รู้เรื่องกันก่อนครับ โดยทำรีไฟแนนซ์ (Refinance) คือ การจ่ายเงินกู้ที่มีอยู่ในขณะนี้ทั้งปวงด้วยเงินกู้ยืมใหม่ และก็ใช้ทรัพย์สินตัวเดิมเป็นประกัน โดยขอกู้เงินจากสถาบันการเงินที่ใหม่เพื่อนำไปปลดภาระหน้าที่เงินกู้ยืมเก่าที่มีอยู่ อาทิเช่น รีไฟแนนซ์ในเรื่องที่พวกเราผ่อนบ้าน คอนโด หรือรถยนต์ไม่ไหว หมุนเงินไม่ทัน หนี้สินก้อนเดิมที่มีอยู่อัตราค่าดอกเบี้ยสูง หรือจำเป็นต้องชำระเงินงวดต่อเดือนสูง บ้าน

จุดหมายของการรีไฟแนนซ์ ก็เป็นต้นว่า พวกเราจะได้อัตราค่าดอกเบี้ยที่ต่ำลง ค่าผ่อนส่งที่จำเป็นต้องจ่ายต่อเดือนลดน้อยลง หรือช่วงเวลาติดหนี้ติดสินนานขึ้น โดยบางครั้งก็อาจจะขอกู้จากสถาบันทางด้านการเงินที่เป็นเจ้าหนี้รายเดิมหรือเป็นสถาบันการเงินเจ้าใหม่ก็ได้ ซึ่งการรีไฟแนนซ์ที่ถูกควรเป็นการยืมเงินที่นำมาซึ่งการก่อให้เกิดผลดีต่อตัวผู้กู้สูงที่สุด เมื่อเปรียบอัตราส่วนรายจ่ายรวมสุทธิทั้งผองกับหนี้ที่เกิดขึ้นมาจากการกู้ยืมก่อนหน้านี้ที่ผ่านมา ชี้แจงได้อย่างไม่ยากเย็นก็คือ เมื่อกระทำรีไฟแนนซ์มาแล้วหนี้สามารถลดน้อยลงจากของเดิมนั่นเองครับ

จุดเด่นของวิธีการทำรีไฟแนนซ์

อัตราค่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมใหม่ที่ถูกกว่า ทำให้พวกเราผ่อนส่งได้ดอกถูกลงกว่าเดิม
บางครั้งบางทีอาจได้วงเงินกู้เยอะขึ้นกว่ายอดอาจค้างเดิม บ้านจัดสรรภูเก็ต
ลดภาระหน้าที่หนี้สิน ทำให้จำนวนเงินที่จำต้องผ่อนต่อเดือนน้อยลง
ได้เงินส่วนไม่เหมือนกับอัตราค่าดอกเบี้ยที่น้อยลง ทำให้มีเงินเหลือกินเหลือใช้จ่ายส่วนอื่นๆที่จำเป็นต้องได้มากขึ้น สามารถนำไปเวียนใช้จ่ายหรือเวียนในธุรกิจได้

ข้อด้อยของแนวทางการทำรีไฟแนนซ์ โครงการบ้านภูเก็ต

ทำให้ช่วงเวลาผ่อนหนี้นานขึ้น
เสียค่าจัดรีไฟแนนซ์ใหม่ เสียค่าใช้จ่ายต่างๆสำหรับการดำเนินงาน เสียเวล่ำเวลา แล้วก็บางทีอาจจำเป็นต้องชำระค่าปรับถ้าเกิดมีการไถ่คืนก่อนที่จะครบกำหนด บ้านจัดสรรภูเก็ต
มีความยุ่งยากสำหรับเพื่อการตระเตรียมเอกสาร อาทิเช่น เอกสารเกี่ยวกับรายได้ของผู้กู้ ถ้าหากตอนนี้ผู้กู้ไม่มีงานทำ ไม่มีรายได้ ไม่สามารถที่จะหาเอกสารที่รับรองรายได้ของตัวเอง อาจจะส่งผลให้ไม่สามารถที่จะกระทำการรีไฟแนนซ์ได้

มื่อเพื่อนฝูงๆได้ทดลองชั่งน้ำหนักระหว่างจุดเด่น รวมทั้งข้อผิดพลาดสำหรับการทำรีไฟแนนซ์แล้ว ตกลงใจที่จะกระทำรีไฟแนนซ์ ผมต้องการจะชี้แนะกรรมวิธีรีไฟแนนซ์ยังไงให้มีคุณภาพสูงที่สุด โดยจะขอยกตัวอย่างกรณีการรีไฟแนนซ์ของสินเชื่อบ้าน ดังต่อไปนี้ครับผม บ้านจัดสรรภูเก็ต

วิธีกรรมวิธีการรีไฟแนนซ์ของสินเชื่อบ้าน

ขั้นแรกเริ่ม ที่ต้องการที่จะให้เพื่อนฝูงพินิจเป็นลำดับแรกหมายถึงสำรวจกับแบงค์ว่าได้ให้อัตราค่าดอกเบี้ยน้อยที่สุด ในข้อจำกัดที่ดีเยี่ยมที่สุด ซึ่งผมต้องการจะขอเสนอแนะสหายๆให้ทดลองพินิจสินเชื่อบ้านกรุงศรีรีไฟแนนซ์ของแบงค์กรุงศรีอยุธยามอง ซึ่งเป็นสินเชื่อที่น่าดึงดูดตัวหนึ่งเลยขอรับ สหายๆสามารถเข้าไปหาข้อมูลต่างๆโดยเนื้อหา ทดลองดูแบบอย่างตามถึงที่กะไว้นี่เลยขอรับ
ขั้นลำดับที่สอง เมื่อได้ข้อมูลอัตราค่าดอกเบี้ยจากสถาบันทางด้านการเงินต่างๆมาแล้ว ก็มาถึงกรรมวิธีคำนวณ โดยสหายๆต้องนำข้อมูลสินเชื่อในข้อตกลงเก่ากู้ซื้อบ้านอันเก่าที่ยังคงหลงเหลืออยู่เอามาเปรียบเทียบกับข้อตกลงเงินกู้ยืมที่จะรีไฟแนนซ์ฉบับใหม่ (ค่าผ่อนส่งเก่า – ค่าผ่อนส่งใหม่) ไตร่ตรองมองว่าเมื่อรีไฟแนนซ์แล้ว จะมัธยัสถ์ค่าผ่อนส่งลงได้เยอะแยะไหม ทดลองใช้เครื่องไม้เครื่องมือนี้คำนวณดูกรเลยครับผม ถ้าหากคำนวณแล้วมัธยัสถ์ไปได้เยอะแยะเลย สหายๆก็ตกลงใจยื่นเรื่องขอรีไฟแนนซ์กับแบงค์ที่เพื่อนพ้องๆคำนวณมีความเห็นว่าคุ้มที่สุด บ้านจัดสรรภูเก็ต
ขั้นลำดับที่สาม ติดต่อแบงค์เก่าเพื่อขอสเตทเมนต์สรุปยอดหนี้สินเงินกู้ยืม แล้วก็นำเอกสารสรุปยอดหนี้สินที่ได้มาไปทำเรื่องยื่นกู้กับแบงค์ใหม่ที่พวกเราจะขอรีไฟแนนซ์
ขั้นลำดับที่สี่ ทำเรื่องยื่นกู้ใหม่กับแบงค์ใหม่ที่พวกเราจะขอรีไฟแนนซ์ ซึ่งแนวทางการรีไฟแนนซ์นั้นเช่นเดียวกับการขอสินเชื่อใหม่ดังเดิมทุกสิ่งเลยขอรับ
ขั้นที่ห้า คอยผลอนุมัติจากแบงค์ที่ยื่นกู้ใหม่
ขั้นที่หก เมื่อแบงค์อนุมัติแล้วให้สหายๆติดต่อแบงค์เก่า เพื่อนัดวันไถ่คืนที่ที่ทำการที่ดิน ซึ่งแบงค์เดิมจะสรุปยอดหนี้สินให้อีกที และแจ้งชื่อผู้รับมอบอำนาจของทางแบงค์ที่จะไปทำนิติกรรมที่ที่ทำการที่ดิน พวกเราจำเป็นต้องแจ้งยอดหนี้สิน เป็นเงินต้นรวมดอกจนกระทั่งวันไถ่คืนแก่แบงค์ใหม่
ขั้นที่เจ็ด ติดต่อนัดหมายแบงค์ใหม่ เพื่อนัดวันทำความตกลงและก็โอนทรัพย์สมบัติที่ใช้จำนำจะต้องเป็นวันเดียวกันกับที่นัดหมายกับที่เดิมไว้
ขั้นที่แปด ทำเรื่องโอนที่ในที่ทำการที่ดินในเขตที่บ้านของพวกเราตั้งอยู่ กระทำการจ่ายรายจ่ายต่างๆให้เป็นระเบียบเรียบร้อย โดยถ้าหากยอดกู้สูงขึ้นยิ่งกว่าราคาไถ่คืน แบงค์ใหม่จะออกเช็คให้พวกเรา 2 ใบ ใบหนึ่งจ่ายให้กับแบงค์เก่า แล้วก็อีกใบหนึ่งให้พวกเรา เมื่อชำระเงินเป็นระเบียบแล้ว มอบโฉนดที่ได้มาจากที่ทำการที่ดินให้กับแบงค์ใหม่ที่พวกเราติดหนี้ติดสิน ก็จัดว่ารีไฟแนนซ์เสร็จสมบูรณ์ พวกเราก็จะเป็นหนี้เป็นสินกับแบงค์ใหม่แล้วครับผม แม้กระนั้นจะได้อัตราค่าดอกเบี้ยที่ต่ำลง อดออมได้มากขึ้นครับ

อ่านบทความที่หน้าสนใจ : แบบบ้าน Villas Phuket รีวิวบ้าน phuket property บ้านเดี่ยว POOL VILLA บ้านจัดสรร PHUKET VILLA สนามบินภูเก็ต บ้านสไตล์ริมทะเล